Когда страховая занижает выплату по ОСАГО: практика Верховного Суда и как защитить свои права
Владельцы автомобилей часто сталкиваются с тем, что после ДТП страховая компания выплачивает по ОСАГО заниженную сумму, которой явно не хватает на ремонт. Наиболее частая причина — применение страховщиком методики расчёта ущерба по стандарту Банка России. Но действительно ли суд обязан ориентироваться только на неё? И можно ли взыскать страховое возмещение по рыночным ценам? Ответ: да, можно — если страховщик нарушил порядок.
Разберёмся, когда и как можно защитить свои права, опираясь на судебную практику.
Как рассчитывается ущерб по ОСАГО
Согласно Федеральному закону от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об ОСАГО», страховщик определяет размер ущерба по Единой методике, утверждённой Банком России. Она обязательна для первичного расчёта страховой выплаты. Однако в судебной практике появился иной подход, если страховщик не выдал направление на ремонт, а просто перечислил деньги.
Что говорит Верховный Суд РФ
Если страховщик не исполнил обязательство по ремонту автомобиля и вместо этого произвёл денежную выплату без согласия пострадавшего, суды вправе взыскивать реальный ущерб по рыночной стоимости ремонта. Это подтверждается следующими позициями Верховного Суда:
✔ Определение ВС РФ №41-КГ24-58-К4 (2025)
При отказе страховщика от выдачи направления на ремонт ущерб должен взыскиваться в размере, соответствующем реальной рыночной стоимости восстановительного ремонта.
✔ Определение ВС РФ №81-КГ24-11-К8 (2025)
Если страховщик выплатил деньги без согласия потерпевшего и не выдал направление на ремонт, взыскание осуществляется в полном объеме рыночного ущерба, без учёта износа.
✔ Позиция Пленума ВС РФ
Потерпевший не должен нести убытки из-за выбора страховщика в пользу денежной выплаты. Возмещение должно быть полным.
Почему методика Банка России не всегда применима
Методика ЦБ РФ ограничивает размер ущерба, учитывая износ деталей и нормативные справочники. Это снижает выплаты. Однако:
- Методика обязательна только при исполнении обязательства страховщиком в рамках ОСАГО;
- Если страховщик нарушил право потерпевшего на ремонт — применяется общий порядок возмещения убытков по ГК РФ;
- Суд вправе взыскивать разницу между реальными затратами и произведённой выплатой.
Что можно взыскать с СК в суде
Если страховая выплатила меньше, чем стоит реальный ремонт, можно взыскать:
- Разницу между рыночной стоимостью ремонта и выплаченным страховым возмещением;
- Неустойку (1% в день от суммы недоплаты);
- Штраф (50% от присуждённой суммы);
- Моральный вред;
- Судебные расходы, экспертизу, услуги представителя.
Как действовать пострадавшему
- Получите экспертное заключение по рыночной стоимости ремонта;
- Направьте претензию в страховую компанию;
- Обратитесь к финансовому уполномоченному (обязательно);
- При отказе или заниженной выплате — обращайтесь в суд.
Заключение
Если страховая занизила выплату по ОСАГО и не предложила направление на ремонт, вы имеете полное право требовать возмещения по реальной рыночной стоимости, а не по методике ЦБ. Это подтверждено практикой Верховного Суда РФ. Не бойтесь защищать свои права — вы не обязаны ремонтировать автомобиль за свой счёт из-за просчётов или стратегии страховой компании.
Если нужна помощь в оценке ущерба, подготовке документов или представлении в суде — обращайтесь в “АВТОэксперт.Рус“. Мы работаем на стороне автомобилистов и добиваемся справедливых выплат.